Le crédit renouvelable, parfois appelé crédit reconstituable ou crédit revolving, est un type de crédit destiné aux consommateurs qui fonctionne comme un compte de réserve.
À tout moment, le consommateur peut utiliser les fonds disponibles pour acheter des biens tels que des appareils électroménagers, financer un voyage ou faire face à un imprévu. En échange, il reçoit des versements mensuels.
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Table des matières
Les principes de base du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable peut être lié à un compte ou à une carte de crédit. S’il est lié à un compte, le crédit renouvelable l’alimente.
Il est alors possible d’utiliser ce crédit pour financer des achats. En cas d’épuisement de votre compte, il sera possible d’utiliser le crédit renouvelable qui deviendra automatique, dans les limites de la réserve d’argent. Une autre option consiste à relier le crédit renouvelable à la carte de crédit.
Dans ce cas, les transactions et les retraits effectués avec la carte sont directement financés par la réserve d’argent. Cependant, au moment de la transaction, il est recommandé de sélectionner l’option « à crédit » car par défaut, l’option « au comptant » est sélectionnée par le terminal pour le paiement.
Ensuite, pour rembourser le crédit vous devez effectuer des versements mensuels. La gestion du crédit renouvelable est souple puisqu’ils peuvent réduire ou augmenter le montant en fonction de la situation financière, tant que les conditions de l’accord sont respectées.
La durée du crédit renouvelable est d’un an et est renouvelable. Avant de demander son renouvellement, l’établissement prêteur doit vérifier si l’emprunteur n’a pas connu de problèmes de paiement en examinant le fichier des incidents de paiement spécifiquement caractérisés (FICP).
Si aucun problème n’a été identifié, une demande de renouvellement doit être envoyée au plus tard trois mois avant la date d’échéance. Ce document précisera le montant du crédit disponible et celui qui a été utilisé.
Loi hamon de 2014
La loi Hamon de 2014 permet, si le crédit renouvelable n’est pas utilisé pendant une période d’un an, il n’est en aucun cas renouvelé. Si l’emprunteur ne répond pas à l’emprunteur vingt jours avant la date à laquelle le contrat doit expirer, le crédit est suspendu.
Si, l’année suivante, le crédit n’a pas été activé alors le contrat sera résilié et l’emprunteur pourra se voir réclamer le remboursement de la totalité du crédit.
Loi chatel de 2005
La loi Chatel de 2005 a également précisé les conditions de résiliation du crédit qui est renouvelable. Ainsi, vous pouvez résilier le contrat à la date anniversaire, en remettant le bordereau qui est joint à la notification de renouvellement.
Pour que ce non-renouvellement soit accepté, il faut avoir reconstitué la totalité de la réserve de fonds au moment de l’initiale. Vous pouvez également résilier ce type de crédit à tout moment à l’aide d’un courrier recommandé avec accusé de réception (AR). Pour que la résiliation soit effective, il est nécessaire d’avoir reconstitué la totalité du montant prêté.
Ai-je la possibilité de rembourser mon crédit renouvelable par anticipation ?
Tout à fait. Il est possible de rembourser tout ou partie de votre crédit renouvelable avant la date d’échéance initialement prévue dans le contrat.
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Cette démarche est gratuite et vous permet de réduire le prix de votre prêt. En effet, lorsque vous décidez de rembourser le capital par anticipation, vous supprimez les intérêts qui auraient été répartis sur les échéances du mois suivant.
Le principe de base du crédit renouvelable est qu’il vous fournit une somme d’argent à laquelle vous pouvez accéder dès que vous pensez en avoir besoin et sans raison.
Vous pouvez alors choisir le plan de remboursement standard proposé par le prêteur, c’est-à-dire en étalant vos mensualités.
Une autre option consiste à rembourser votre prêt en totalité ou en partie sans pénalité.
- Le remboursement partiel : vous pouvez rembourser une partie de votre crédit renouvelable par simple chèque ou virement à votre banque. Sachez que vos mensualités ne seront pas affectées puisque c’est la durée du prêt qui est réduite.
- Le remboursement total : Pour rembourser l’intégralité de votre crédit, il vous est vivement recommandé d’effectuer un chèque en ligne, accompagné du relevé de compte mensuel que la société vous envoie. En bas du relevé, vous verrez le montant dû.
Il est important de noter que le remboursement anticipé de votre crédit ne signifie pas que vous devez résilier le contrat, et que vous pouvez faire usage du crédit à tout moment.
Le mode de remboursement traditionnel est la mensualité.
Vous pouvez choisir un plan de remboursement plus rapide ou plus lent. Mais, quel que soit le choix que vous faites, la loi fixe la durée maximale de remboursement :
- Pour un prêt renouvelable d’un montant inférieur à 3 000 euros ;
- 60 mois pour un crédit renouvelable supérieur à 3 000 euros.
En outre, le règlement impose un montant de 15 EUR minimum pour chaque versement.
Comme pour les autres types de prêts, vous avez la possibilité de rembourser votre crédit renouvelable par anticipation. Si vous avez eu une rentrée d’argent importante, vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation afin d’éviter les intérêts à payer.
En droit, il n’y a pas de pénalités pour un remboursement tardif. Pour effectuer le remboursement anticipé, vous devez contacter votre établissement de crédit et demander le solde dû. Sachez que l’on considère généralement que le paiement du mois en cours est dû (en plus du solde).
Il est également possible d’opter pour un remboursement partiel afin d’accélérer le processus de reconstitution de votre réserve d’argent. Cela ne modifie pas les mensualités mais réduit le montant des paiements qui restent à effectuer.
Dans tous les cas, que vous remboursiez votre crédit en versant chaque mensualité ou en le remboursant par anticipation, il n’est pas annulé lorsque vous payez le solde. La réserve du compte d’argent est entièrement reconstituée et vous êtes en mesure d’en profiter à nouveau.
Quelle est la durée d’engagement d’un crédit renouvelable ?
Un crédit revolving est un crédit qui durera après le temps où il a été utilisé. Cependant, il existe une différence dans la durée de l’engagement selon que la réserve d’argent a été utilisée ou que la réserve n’a pas été touchée. elle.
Le renouvellement du crédit revolving Comment le faire fonctionner ? Tous les contrats de crédit renouvelable sont signés pour une année entière et sont renouvelés chaque année à la date anniversaire.
Trois mois avant la date anniversaire de l’ouverture du crédit, l’établissement communique à son client les conditions de renouvellement. Les informations obligatoires comprennent le montant maximal autorisé ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG) et les modalités de remboursement.
Si l’emprunteur ne s’oppose pas au renouvellement, celui-ci devient tacite et le prêt est prolongé d’un an. Si l’emprunteur s’y oppose par écrit, le prêt prend fin au moment du dernier paiement.